| | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | В | и | д | ы | | к | р | е | д | и | т | о | в | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | |
| 16.2.97 | |
| | Ломбардный кредит | означает, что заемщик должен обеспечить получаемый кредит |
| ценными бумагами или материальными ценностями. При этом в мировой практике |
| принято, что сумма ломбардного кредита не должна составлять более 75-80% |
| номинальной стоимости залога. Если кредит обеспечен ценными бумагами, его |
| сумма рассчитывается исходя из 75-80% текущей курсовой стоимости данных ценных |
| бумаг. |
| Обычно ломбардный кредит выдается на трехмесячный срок. При этом возможны |
| различные варианты выплаты долга: заемщик может весь долг погасить вовремя; |
| может продлить срок погашения на следующие три месяца; может выплатить вовремя |
| лишь часть долга, а оставшуюся часть погашать в следующем периоде. При |
| расчетах учитывается точное количество дней в месяце, принимается, что в году |
| - 360 дней. Если заемщик не погасит кредит вовремя, он, как правило, должен |
| рассчитаться с кредитором по увеличенной (штрафной) процентной ставке в |
| течение всего времени просрочки платежа. |
| |
| | Расчетными (текущими) | называются счета, которые предприятия открывают в |
| банке. На этих счетах отражается вся деятельность физического или юридического |
| лица, связанная с выплатами или поступлениями его денежных средств. |
| Записи на расчетных счетах могут быть вызваны операциями, затрагивающими |
| как актив, так и пассив баланса. Поэтому с точки зрения банка в долгосрочной |
| перспективе расчетные счета могут быть активными, пассивными и |
| активно-пассивными (смешанными). |
| Банки размещают свои средства через активные счета, а аккумулируют средства |
| через пассивные счета. |
| В мировой практике пассивные расчетные счета обычно характеризуют отношения |
| банка и его клиента в первой фазе. Предприниматель открывает счет и вкладывает |
| в банк определенную сумму денежных средств. На данном этапе собственник счета |
| имеет возможность снимать деньги только в пределах своего счета. |
| Вторая фаза предусматривает разрешение банка своему клиенту несколько |
| превысить сумму расходов по сравнению с величиной его расчетного счета. Это |
| так называемое | временное превышение | . |
| В третьей фазе банк разрешает | кредит по расчетному счету | для увеличения |
| оборотных средств собственника счета. |
| Четвертая фаза заключается в финансировании капитальных вложений |
| собственника счета, а пятая предусматривает погашение всех предыдущих долгов |
| из собственных средств заемщика. |
| Прежде чем выдать кредит, банк изучает финансовую устойчивость и |
| кредитоспособность заемщика. Кроме того, обычно требуется обеспечение кредита. |
| Наиболее распространенная форма обеспечения кредита - ценные бумаги. Для |
| снижения риска невозврата кредита применяется следующий прием: у заемщика |
| требуют вексель на 10-20% превышающий выданную ему величину кредита. Это |
| значительно повышает вероятность возврата кредита. |
| |
| | Потребительский кредит | - один из наиболее распространенных способов |
| кредитования населения. Банки и предприятия предоставляют потребительский |
| кредит для стимулирования спроса на товары, которые население не могло бы |
| приобрести только на зарплату. |
| Методика расчета платежей по потребительским кредитам обычно базируется на |
| использовании арифметической прогрессии. Процентный платеж за пользование |
| потребительским кредитом обычно вычисляется "вперед": для первого месяца |
| процентный платеж рассчитывается на всю величину долга, а в каждый следующий |
| месяц - на остаток долга, т.е. величину долга, уменьшенную на уже выплаченную |
| часть. |
| |
| | Дисконтирование векселя | означает его покупку у владельца до наступления |
| срока оплаты векселя по цене, меньше той суммы, которая должна быть выплачена |
| по нему в конце срока. Дисконтирование векселя является, как правило, формой |
| кредитования банком векселедержателя путем досрочной выплаты ему обозначенной |
| в векселе суммы за минусом определенных процентов. Часто эта операция |
| называется | учетом векселей | . |
| Сумма, которую покупатель выплачивает векселедержателю при досрочном учете |
| векселя, называется | дисконтированной величиной векселя | . Она ниже номинальной |
| суммы векселя на процентный платеж, вычисленный со дня дисконтирования до дня |
| погашения векселя. Этот процентный платеж (процент) называется | дисконтом | . |
| |